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26. Mai 2020

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Studienführer Von der Studienwahl bis zum Studienstart

21.05.2020

Geld fürs Studium

Studium finanzieren – Alle Finanzierungsquellen

Du willst studieren und weißt nicht, wie du deine Studienfinanzierung sichern kannst? Für dich haben wir alle relevanten Finanzierungsquellen für das Studium aufgelistet und die wichtigsten Infos zusammengestellt: BAföG, Bildungskredit, Jobben, Kindergeld, Stipendien, Studienkredite, Unterstützung der Eltern …

jala / photocase.de

Um ein Studium durchzustehen, braucht man mehr als Kleingeld 😜

Inhalt

Kindergeld
BAföG
Unterhalt
Stipendien
Jobben / Selbständigkeit
Bildungskredit
Studienkredite + Bildungsfonds
Weitere

Studieren kostet eine Menge Geld, auch ganz ohne Studiengebühren. Die Lebenshaltungskosten als Hauptposten der Kosten im Studium schlagen mit mind. 650 € pro Monat zu buche, wenn du nicht bei den Eltern wohnen kannst. Je nach Studienfach, Alter und anderen Details sind auch monatliche Kosten von 1.500 € nicht ungewöhnlich – noch ohne Studiengebühren, aber mit sonstigen Studienkosten (Semesterbeitrag, Material, sofern nötig).

Aber keine Sorge: Es gibt eine Fülle an Finanzierungsquellen – vom Kindergeld über den Unterhalt der Eltern, BAföG und Stipendien bis zu Nebenjobs und Studienkrediten, um gleich die wichtigsten zu nennen. Im folgenden stellen wir sie genauer vor und zwar gleich in der Reihenfolge, wie du sie sinnvollerweise checken solltest.

Gehe die folgende Liste einfach von oben nach unten solange durch, bis du genug zusammen hast. Die Möglichkeiten am Anfang sind die vorteilhaftesten (günstig, sicher, leichter zugänglich). Es folgen die, die schwerer zu bekommen sind oder nicht auf Dauer garantiert sind. Oder die damit verbunden sind, dass du verzinste Kredite aufnehmen müsstest. Hinter dem letzten Punkt auf der Liste verbergen sich Studienabschlussdarlehen, Wohngeld und ALG II. All diese Leistungen sind in der Regel erst am Ende des Studiums überhaupt denkbar und mit vielen Detailbedingungen verbunden.

Bist du über oder um die 30 Jahre alt ist, solltest du den Artikel Studieren mit 30: Altersgrenzen für Förderungen und Vergünstigungen lesen. Dazu noch der Hinweis, dass Kosten des Studiums, insbesondere nach einer abgeschlossenen Berufsausbildung (was auch ein Bachelor darstellt) von der Steuer abgesetzt werden können. Mehr dazu im Artikel Studienkosten absetzen: Tipps für die Einkommenssteuererklärung.

Einnahmen+Ausgaben bilanzieren: Studienfinanzierungsrechner

Sparschwein mit Doktorhut sitzt auf Taschenrechner, Hintergrund rote Holzplatte

Schätzt Einnahmen und Ausgaben ab – und schaut, ob es reicht oder noch weitere Finanzierungsquellen angezapft werden müssen.
Mehr dazu

1. Studium finanzieren mit Kindergeld

Solange du noch nicht 25 Jahre alt geworden bist, können deine Eltern Kindergeld für das Studium beantragen. Abhängig von der Zahl der Kinder, für die deine Eltern Kindergeld erhalten können, unterscheidet sich die Höhe pro Kind und Monat leicht.

Die letzte Erhöhung des Kindergeldes war im Juli 2019. Seither gibt es:

für die ersten zwei Kinder: 204 €
für das dritte Kind: 210 €
für jedes weitere Kind: 235 €

Mit dem Geld beteiligt sich der Staat an der Finanzierung des Lebensunterhalts – und damit auch an der Studienfinanzierung: Unterstützen dich deine Eltern nachweislich nicht, zu wenig oder nur unregelmäßig, kannst du beantragen, dass das Geld direkt an dich überwiesen wird.

2. BAföG: Studienfinanzierung durch den Staat

Eine Chance auf Studenten-BAföG besteht, wenn eure Eltern – nach den Berechnungsvorschriften des Gesetzes – nicht genug Geld haben, um euch euren Lebensunterhalt während des Studiums vollständig zu finanzieren. BAföG wird normalerweise zur Hälfte als Zuschuss und zur Hälfte als unverzinsliches Staatsdarlehen geleistet. Die BAföG-Rückzahlung ist zusätzlich auf höchstens 10.010 € begrenzt. Durch die BAföG-Erhöhung zum Wintersemester 19/20 lohnt sich die Antragstellung aktuell wieder für deutlich mehr Studierende!

Schritt für Schritt zum BAföG

Zuerst solltest du prüfen, ob bei dir BAföG-Anspruch besteht. Geht es um Auslandsbafög oder bist du Ausländer und möchtest BAföG, so informiere dich am besten vorher in den verlinkten Artikeln, bevor du mittels BAföG-Check den Anspruch überprüfst.
Wie viel BAföG du schließlich bekommen kannst, hängt einerseits vom BAföG-Höchstsatz ab, andererseits u.a. davon, wie viel Einkommen von dir, deinen Eltern (und evt. deinem Ehepartner) angerechnet werden müssen. Auch dein BAföG-relevantes Vermögen spielt eine Rolle. Unser bewährter BAföG-Rechner kann dein zu erwartendes BAföG für dich berechnen.
Sieht es danach aus, dass du BAföG erhalten kannst, solltest du nicht zögern und eine BAföG-Antrag stellen. Vielleicht kannst du sogar elternunabhängiges BAföG erhalten? Dein BAföG-Amt prüft das in den meisten Fällen automatisch.
In Zukunft solltest du immer rechtzeitig an den Folgeantrag denken. Nach dem vierten Hochschulsemester steht dazu ein Leistungsnachweis an.
Möglich ist (später) auch BAföG im Master.

3. Unterstützung durch die Eltern: Vorrang gegenüber BAföG

Eltern sind ihren Kindern gegenüber unterhaltspflichtig. Die Unterhaltspflicht der Eltern umfasst insbesondere auch die Finanzierung einer angemessenen Berufsausbildung, z. B. eines Studiums. Im Gegenzug wird von Kindern erwartet, dass sie alles dafür tun, ihren Eltern nicht länger als unbedingt erforderlich auf der Tasche zu liegen. Das Unterhaltsrecht ist also keine Einbahnstraße.

Deine Eltern bekommen vom Staat für dich Kindergeld und steuerliche Vorteile. Ungünstig ist lediglich, wenn du das 25. Lebensjahr überschreitest, denn dann fällt das Kindergeld in der Regel weg. Nicht aber die Unterhaltsverpflichtung deiner Eltern – die bleibt bestehen, auch wenn ihnen dann weniger Geld zur Verfügung steht. Es gibt aber natürlich Grenzen der Unterhaltspflicht bei geringem Einkommen der Eltern – genau dann sollte das BAföG einspringen.

Wenn du allerdings – egal ob von den Eltern bereitgestellt oder aus anderer Quelle – ein höheres Vermögen hast oder auch während des Studiums Einkünfte oberhalb eines Minijobs hast, entfällt ab gewissen Grenzen die Unterhaltsverpflichtung der Eltern. Wie auch das BAföG gekürzt wird oder entfällt, wenn du als BAföG-Empfänger zu viel Vermögen oder Einkommen hast.

4. Studium finanzieren mit Stipendien: Studieren auf Kosten von „Sponsoren“

Vor allem Studierende, die begabt und leistungsstark sind, haben die Möglichkeit, ein Stipendium zu erhalten. Es werden aber auch „andere“ oder einfach in speziellen Felder besonders engagierte Studierende gefördert. Wer sich für diese Art der Studienfinanzierung interessiert, sollte auf jeden Fall nachforschen, was es für das gewählte Studienfach, am Hochschulort oder speziell an der anvisierten Hochschule für Förderangebote gibt. Startpunkt dazu kann unser Verzeichnis von Stipendien sein, du solltest dich aber auch vor Ort an deiner Hochschule erkundigen.

Bei den großen Begabtenförderungswerken orientiert sich die Höhe der Stipendien meist am BAföG. Im Gegensatz zum BAföG gibt es aber alles geschenkt. Hinzu kommt bei den großen Begabtenförderungswerken noch das Büchergeld von 300 €/Monat, dass auch die bekommen, die wegen „reicher Eltern“ kein BAföG erhalten würden.

Neben den großen Anbietern gibt es aber auch eine Menge kleiner Förderer. Genau die sind es auch oft, die abseits der Elitenförderung unterwegs sind, auch mal ungewöhnliche Stipendien vergeben und dadurch evt. Schwierigkeiten haben, ihre Förderung an die Frau oder den Mann zu bringen. Wobei deren Förderung meist nur eine kleine Finanzspritze ist und nicht ausreicht, um das Studium in Gänze zu finanzieren.

5. Jobben: Zeit gegen Geld und Praxiserfahrung tauschen

Die meisten Studierenden jobben während des Studiums: die einen, um überhaupt über die Runden zu kommen, andere, weil sie sich ein Hobby finanzieren oder mal in den Urlaub fahren möchten. Geht es darum, Jobangebote zu finden, so gibt es direkt bei uns eine Jobbörse mit Studentenjobs. Natürlich solltest du dich immer auch vor Ort umsehen. Vielleicht auch nach Stellen als studentische Hilfskraft direkt an der Hochschule

Wer BAföG bezieht, sollte nicht zu viel verdienen, sonst wird das BAföG gekürzt. Vorsicht ist geboten, wenn ihr wegen eines Jobs die Regelstudienzeit überschreitet. Zum einen ist die Belastung durchs Jobben kein Grund, die BAföG-Förderung zu verlängern. Zum anderen besteht in einigen Bundesländern das Risiko, dass ihr als Langzeitstudierende Studiengebühren zahlen müsst.

Für die Studienfinanzierung per Nebenjob hält der Arbeitsmarkt verschiedene Beschäftigungsmodelle parat: Viele Arbeitgeber bieten Jobs gezielt für Studierende an, weil dies bei einem bestimmten Verdienst aus sozialversicherungsrechtlichen Gründen sehr viel kostengünstiger ist, als einen „normalen“ Arbeitnehmer zu beschäftigen. In unserem Artikel Arbeiten als Werkstudent: Voraussetzungen und Vorteile erläutern wir, was es mit diesem sog. Werkstudentenprivileg auf sich hat. Darüber hinaus erfahrt ihr alles Wissenswerte zu Minijobs.

Was es zu beachten gibt, wenn ihr neben dem Studium selbständig tätig seid, erfahrt ihr im Artikel Selbstständig als Student/in.

Sicherlich ist es ein gutes Gefühl, sich seinen Lebensunterhalt zumindest teilweise selbst zu finanzieren. Es ist nie verkehrt, erste Erfahrungen in der Arbeitswelt „da draußen“ zu sammeln. Allerdings kann Jobben auch eine Doppelbelastung darstellen. Da gilt es abzuwägen. Gerade am Ende des Studiums solltest du statt mehr oder überhaupt zu jobben auch eine der folgenden Finanzierungsmöglichkeiten in Erwägung ziehen.

6. Staatlicher Bildungskredit: Studium teil-finanzieren mit zinsgünstigem Darlehen

Bachelor-Studierende können ab dem 3. Fachsemester (Leistungsnachweis für erste beide Semester erforderlich), Master-Studierende jederzeit und alle anderen mit dem Bestehen der Zwischenprüfung ab dem 5. Fachsemester den staatlichen Bildungskredit beim Bundesverwaltungsamt (BVA) beantragen. Je nach Wunsch werden dann von der KfW 100 bis 300 Euro im Monat ausgezahlt, maximal 24 Monate lang. Es ist auch eine Einmalzahlung möglich. Wie hoch dein Einkommen oder Vermögen ist, spielt keine Rolle. Die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach der ersten Auszahlung.

Der staatlich gestützte Bildungskredit ist nicht zu verwechseln mit den privatwirtschaftlichen Studienkrediten, die gelegentlich auch den Begriff Bildungskredit ins Spiel bringen.

7. Studienkredite + Bildungsfonds: privatwirtschaftliche Kredite für die (Teil-) Finanzierung des Studiums

Eine Besonderheit von Studienkrediten ist, dass sie nicht – wie andere Darlehen – in einer Summe ausgezahlt werden, sondern monatlich. Die Gewährung ist an diverse Voraussetzungen gebunden, die von Anbieter zu Anbieter variieren. Auch die Höhe der Darlehenssumme und der Zinssatz fallen bei den Anbietern sehr unterschiedlich aus.

Der bekannteste und auch für die meisten zugängliche ist der KfW-Studienkredit. Daneben gibt es noch eine Reihe weiterer Anbieter von Studienkrediten, die aber meist nur lokal (einige Sparkassen) erhältlich sind oder für Studierende bestimmter Studiengänge gedacht sind (apoStudienkredit).

Neben den Studienkrediten gibt es noch einige Bildungsfonds. Hier unterscheidet sich die Rückzahlung wesentlich von einem Kredit, denn sie erfolgt abhängig vom späteren Einkommen und kann in bestimmten Fällen pausieren oder ganz ausfallen. Dadurch besteht in der Regel kein Gefahr der Überschuldung. Umgekehrt bedeutet das aber im Fall, dass der Verdienst später hoch ist, dass deutlich mehr zurückgezahlt werden muss als bei einem Studienkredit.

Eine besondere Form von Bildungsfonds sind die Angebote von Brain Capital und Chancen eG, die auch vom „umgekehrten Generationenvertrag“ (UGV) sprechen. Sie finanzieren im wesentlichen die Studiengebühren für die Studiengänge einiger privater Hochschulen, Brain Capital hat darüber hinaus Angebot für das Master- und MBA-Studium, die auch die Lebenshaltungskosten finanzieren können.

8. Studium finanzieren: Weitere Möglichkeiten, vor allem am Ende des Studiums

Selbst wenn die bisher aufgelisteten Möglichkeiten, das Studium zu finanzieren, für dich nicht reichen. Es gibt noch weitere, insbesondere am Ende des Studiums oder in einigen Härtefällen.

Überbrückungs- / Studienabschlussdarlehen
Wohngeld
ALG II u.ä.

a) Studienabschluss- und Überbrückungsdarlehen: finanzielle Hilfen gegen Ende des Studiums oder in akuten Notlagen

Wer sich – insbesondere am Ende des Studiums – in akuter finanzieller Not befindet, kann unter Umständen auf ein Studienabschluss- oder Überbrückungsdarlehen der lokalen Studentischen Darlehenskasse, des Studentenwerks oder anderer Organisationen zurückgreifen. Das Angebot samt Konditionen ist sehr unterschiedlich, in unserem Artikel haben wir die wichtigsten Anbieter und ihre Angebote zusammengestellt.

b) Wohngeld: Teil-Studienfinanzierung für Studierende ohne BAföG-Anspruch, Studierende „mit Anhang“ und Empfänger des BAföG-Volldarlehens

Wohnt ihr alleine oder in einer WG, könnt ihr nur dann Wohngeld beziehen, wenn ihr BAföG ausnahmsweise als Volldarlehen erhaltet (bis Sommersemester 2019 gab es sogar nur ein Bankdarlehen) oder wenn ihr dem Grunde nach keinen BAföG-Anspruch (mehr) habt. Wer mit Familienangehörigen zusammenlebt, kann dagegen bei geringem Haushaltseinkommen auch dann auf Wohngeld hoffen, wenn eine BAföG-Berechtigung besteht.

c) ALG II, Sozialgeld, Sozialhilfe: nur in Ausnahmefällen

Als Studentin oder Studentin bist du von den genannten Leistungen in der Regel ausgeschlossen. Ausnahmen gibt es für hilfebedürftige Studierende im Teilzeitstudium und unter bestimmten Voraussetzungen für hilfebedürftige Studierende, die bei ihren Eltern wohnen, sowie für Studierende, die sich z. B. krankheitsbedingt vom Studium beurlauben lassen.

Ansonsten besteht ein Anspruch auf ergänzende Leistungen nach dem Sozialgesetzbuch II nur in besonderen Lebenssituationen, die mit einem Mehrbedarf verbunden sind. In Betracht kommt dies z.B. für werdende Mütter ab der 13. Schwangerschaftswoche, für Alleinerziehende, bei Erstausstattung einer Wohnung und bei medizinisch erforderlicher kostenaufwändigerer Ernährung. In ganz besonderen Härtefällen können Studierende, die an der Hochschule eingeschrieben und nicht beurlaubt sind, ALG II ausnahmsweise als Darlehen erhalten.

Unser Wissen zu diesen Sonderfällen geben wir – hier noch mehr als sonst ohne Gewähr – im Artikel ALG II, Sozialgeld und Sozialhilfe für Studierende und SchülerInnen weiter.

Eine Hand legt Geldscheine in eine andere Hand.

Studium anders finanzieren: Bezahltes Studium und weitere Alternativen

Studienformen wie duales Studium, berufsbegleitendes oder Fernstudium bieten Bezahlung oder die Möglichkeit, umfangreicher neben dem Studium zu arbeiten. Das Teilzeitstudium ist eine Alternative, wenn das Studium auf längere Zeit gestreckt werden muss. weiter

Archiv: Folgende Bausteine für die Studienfinanzierung gibt es so nicht mehr

Wohnkostenzuschuss (Archiv)

Als Studierende an Hochschulen konntet ihr auf den Wohnkostenzuschuss hoffen, wenn ihr bei euren Eltern wohnt und entweder BAföG bezieht oder einkommens- und/oder vermögensbedingt kein BAföG erhaltet. Seit 1. August 2016 gibt es diesen Zuschuss nicht mehr, stattdessen kann unter gewissen Umständen ALG II möglich sein.

Studienbeitragsdarlehen (Archiv)

Seit dem WiSe 2014/2015 werden an staatlichen Hochschulen keine allgemeinen Studiengebühren mehr erhoben, die dafür angebotenen Studienbeitragsdarlehen sind ausgelaufen. In Baden-Württemberg und Bayern gibt es zwar an staatlichen Hochschulen gebührenpflichtige berufsbegleitende Bachelorstudiengänge. Ein spezielles Kreditangebot dafür gibt es aber nicht. Laut bayerischem Ministerium wegen zu geringer Nachfrage.

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