Wechseln oder nicht?

Private Krankenversicherung (PKV) für Studierende

1. Wann lohnt sich eine private Krankenversicherung für Studierende?

Kannst du noch in der gesetzlichen Familienversicherung sein, kostet dich die Kranken- und Pflegeversicherung nichts. Da kann keine Versicherung günstiger sein.

Musst du dich schon selbst versichern, greift der Studententarif der gesetzlichen Krankenversicherung. Dies ist auch der Fall, wenn deine Eltern – oder mind. ein sehr gut verdienendes Elternteil – privat versichert sind und du daher nicht in die gesetzliche Familienversicherung kommen kannst. Im Vergleich zum Studententarif der gesetzlichen kannst du bei den günstigsten Privattarifen möglicherweise minimal sparen. Du kannst dich allerdings nicht darauf verlassen, ob das auch das ganze Studium so bleiben wird.

Private Krankenversicherung kann billiger sein – vor allem in zwei Fällen

Keiner kann genau wissen, wie sich die Preise der privaten, aber auch der gesetzlichen über die Jahre deines Studiums entwickeln. Ein Studium (Bachelor+Master oder auch Diplom oder Staatsexamen) dauert meist mindestens fünf Jahre. Kurzzeitige Ersparnisse helfen also nur begrenzt. Dennoch gibt es zwei Konstellationen, bei denen es sich bisher immer gelohnt hat, eine günstige private Krankenversicherung dem Tarif der gesetzlichen vorzuziehen.

1. Du bist ein „Beamtenkind“

   Finanziell günstiger ist eine private Krankenversicherung für dich, wenn du über einen beamteten Elternteil via Beihilfe zum Großteil (i.d.R. 80%) versichert bist und nur für den Rest eine Versicherung benötigst. Bei der gesetzlichen gibt es keine „Restversicherung“, du würdest trotzdem den vollen Beitrag für Studentinnen und Studenten zahlen müssen. Die privaten Krankenversicherungen ermöglichen dagegen auch eine passende Ergänzung.

   Die Beihilfe der Beamten ist ans Kindergeld gekoppelt. Mit 25 ist Schluss – und dann müsstest du dich voll selbst privat versichern. Ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung ist später im Studium nicht möglich (zur einzigen Ausnahme – die aber auch tatsächlich erfordert, über ein Monat nicht immatrikuliert zu sein! – siehe weiter unten).

   Wenn du absehen kannst, dass du unter 25 das komplette Studium abschließen kannst – super. Sollten es aber längere Zeiträume werden, die du über 25 noch studieren willst/musst, solltest du schon mal schauen, wie teuer die gewählte private Krankenversicherung als Vollversicherung dann wäre. Solange es günstige Tarife gibt oder der Zeitraum der nötigen Vollversicherung nicht zu lange ist, dürfte es sich aber dennoch lohnen.

2. Du studierst mit über 30 Jahren

   Wenn du in höherem Alter (30+) studierst, so gibt es für dich – bis auf sehr wenige Ausnahmefälle – nicht mehr den günstigen Studententarif bei der gesetzlichen Krankenversicherung. Hier kann ein privater Tarif für dich günstiger sein. Trotzdem solltest du auch dann bedenken, dass die Entscheidung für den Rest des Studiums (und evtl. sogar darüber hinaus) bindend ist.

   Seit Wintersemester 2022/2023 gilt beim BAföG eine Altersgrenze von 45. Und alle über 30 bekommen mehr BAföG für die Krankenversicherung (sollte ungefähr die Mehrkosten decken). Wer also noch kein Studium hinter sich gebracht hat und höchstens eine mit BAföG-förderungsfähige Berufsausbildung, könnte evt. BAföG bekommen und da auch mehr Zuschlag für die KV.

Private Krankenversicherung kann mehr Leistungen umfassen – abhängig vom Tarif

Neben dem finanziellen Aspekt kann auch der Umfang der Leistungen ein Grund sein, sich für eine private Krankenversicherung zu entscheiden. Allerdings wird man relevante Unterschiede zur gesetzlichen Krankenversicherung vor allem bei den höherpreisigen privaten Tarifen bemerken, die „Billigangebote“ decken oft nicht mehr ab, als auch die gesetzlichen (evtl. in bestimmten Nischen sogar weniger).

2. Möglicher Zeitpunkt des Wechsels in die private Krankenversicherung – und wann eine Rückkehr in die gesetzliche möglich ist

In jedem Fall besteht die Möglichkeit des Wechsels von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung sowie umgekehrt von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung zu Studienbeginn und zwar bis drei Monate nach Semesterbeginn [Info hier].

Später im Studium ist der Wechsel von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung nur möglich, wenn die gesetzliche Familienversicherung endet oder – was aber viele Studierende eher nicht betrifft – bei Überschreiten des 30. Lebensjahr [Info, auch zur gesetzlichen Versicherung hier]. In beiden Fällen solltest du dich rechtzeitig vorher informieren, wann genau die Frist wirklich endet!

Die zu Beginn des Studiums getroffene Entscheidung für die private Krankenversicherung ist während des gesamten Studiums nicht mehr änderbar. Hast du dich zu Beginn des Studiums für die private entschieden, so kannst du nach dem Studium der gesetzlichen Krankenversicherung in der Regel nur dann wieder beitreten, wenn du eine abhängige Beschäftigung antrittst. Oder im folgenden Sonderfall.

Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung „während“ des Studiums

„Während“ des Studiums gibt es eine spezielle Ausnahme. Die genau genommen gar nicht während des Studiums liegt, sondern in einem studiums-losem Zeitraum zwischen Bachelor- und Masterstudium. Zwischen dem Bachelorabschluss und dem Beginn des Masterstudiums müssen mehr als ein Monat liegen, in denen du nicht immatrikuliert bist. In diesem speziellen Fall wäre die Befreiung von der Versicherungspflicht, die du stellen musstest, um während des Bachelorstudiums in die private zu gelangen (bzw. dort zu bleiben), nicht mehr gültig.

Du kannst dich dann zum Beginn des Masters wieder gesetzlich versichern. Möchtest du das nicht, musst du in der geschilderten Konstellation zu Beginn des Masters eine erneute Befreiung von der Versicherungspflicht beantragen. Vgl. die Diskussion hier und ein Dokument der Spitzenverbände der gesetzlichen Versicherungen (GKV) via Studentenwerk Oldenburg (dort vor allem Seite 6).

3. Was kostet eine private Krankenversicherung für Studentinnen und Studenten?
Mit Vergleichsrechner 💰🧮!

Wegen der unterschiedlichen Modelle (ohne/mit Selbstbeteiligung in verschiedener Höhe, Einschränkungen bei bestimmten Therapien, optionale Goodies wie Einzelzimmer bei Krankenhausaufenthalt etc.) und natürlich der vielen Versicherungskonzerne gibt es eine große Anzahl von Tarifen, deren Vergleich nicht sonderlich einfach ist. Konkrete Vergleichs-Angebote kannst du über den folgenden Vergleichsrechner anfordern (ausführliche Details auf der zweiten Seite), du wirst dann von einem Versicherungsmakler kontaktiert.

Eine Vollversicherung kostet in der Regel mind. 130 €, die günstigeren Angebote haben einen sehr hohen Selbstbehalt. Tarife speziell für Studentinnen und Studenten (oder andere Auszubildende) müssen nicht wirklich „besser“ sein, es kommt immer darauf an, was das Paket tatsächlich umfasst. Altersrückstellungen müssen inzwischen für alle privat Versicherten ab dem 21. Lebensjahr gebildet werden, das ist gesetzlich vorgeschrieben. Früher war das noch anders.

Bist du ein Student aus dem Ausland? Wenn du für das Studium nach Deutschland gekommen bist und eine Krankenversicherung benötigst, klicke bitte hier (Werbung!)! Das unten folgende Formular ist nur für Menschen geeignet, die dauerhaft in Deutschland gelebt haben und leben werden.