Dramatischer ZinsanstiegZinsentwicklung KfW-Bildungskredite
Die Zinsen bewegen sich zur Zeit wieder nach oben. In der Auszahlungsphase des KfW-Studienkredits sind sie aktuell ausnahmsweise gleich 0.
Die Zinsbindungsfrist kann nicht frei gewählt werden, sondern hängt von der Restlaufzeit des eigenen Kredites ab. Ist die Restlaufzeit länger als zehn Jahre, gilt die Bindung für 10 Jahre. Danach kann auf Wunsch erneut eine Bindung für die Restlaufzeit gewählt werden – zu den dann gültigen Konditionen. Den für die meisten KreditnehmerInnen relevanten variablen Zins sowie den festen Zinssatz (den man aber erst ab Rückzahlung wählen kann – die Laufzeit hängt von der Restschuld ab) für 1 Jahr bzw. 10 Jahre Laufzeit haben wir im Chart aufgetragen. Die aktuellen Zinssätze für den festen Zins aller möglichen Laufzeiten (1 bis 10 Jahre) plus für einige ausgewählte Zeitpunkte der Vergangenheit dazu auch in folgender Tabelle. Der Antrag auf Festzins ist erstmals vor Beginn der Rückzahlung („Tilgungsphase“) möglich. Er kann immer nur bis 15. März bzw. 15. September für die Laufzeit ab 1. April bzw. 1. Oktober gestellt werden. Während des kreditfinanzierten Studiums, also der Auszahlungsphase, bleibt es immer bei den variablen Zinsen.
1. Festzinsoption bei KfW-Studienkredit
| * nur während der Auszahlungsphase (Studium) zwischen Mai 2020 und September 2022 – Teil der Corona-Hilfe des BMBF. Details hier. | |||||||||||||
| Zins- bindung | 10/22 | 04/22 | 10/21 | 04/21 | 10/20 | 04/20 | 10/19 | 04/19 | 4/17 | 4/16 | 10/15 | 4/14 | 10/12 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| keine (variabel) | 5,9 | 0%* 3,91 | 0%* 3,76 | 0%* 3,84 | 0%* 4,08 | 0%* 4,26 | 3,88 | 4,13 | 3,42 | 4,08 | 3,74 | 3,32 | 3,06 |
| 1 Jahr | 5,11 | 3,85 | 3,76 | 3,84 | 4,16 | 4,20 | 3,90 | 4,11 | 3,73 | 3,90 | 3,28 | 2,92 | 3,27 |
| 2 Jahre | 5,44 | 4,04 | 3,76 | 3,86 | 4,16 | 4,20 | 3,90 | 4,11 | 3,73 | 3,90 | 3,29 | 2,93 | 3,28 |
| 3 Jahre | 5,61 | 4,19 | 3,80 | 3,90 | 4,20 | 4,20 | 3,90 | 4,11 | 3,73 | 3,90 | 3,33 | 3,00 | 3,29 |
| 4 Jahre | 5,87 | 4,42 | 3,90 | 3,92 | 4,20 | 4,30 | 4,10 | 4,21 | 3,77 | 4,00 | 3,44 | 3,23 | 3,46 |
| 5 Jahre | 5,97 | 4,50 | 3,93 | 3,95 | 4,25 | 4,35 | 4,10 | 4,28 | 3,79 | 4,02 | 3,51 | 3,36 | 3,56 |
| 6 Jahre | 6,05 | 4,56 | 3,97 | 3,95 | 4,25 | 4,35 | 4,10 | 4,35 | 3,83 | 4,06 | 3,59 | 3,50 | 3,67 |
| 7 Jahre | 6,13 | 4,60 | 4,00 | 3,98 | 4,25 | 4,45 | 4,13 | 4,43 | 3,89 | 4,11 | 3,67 | 3,63 | 3,78 |
| 8 Jahre | 6,26 | 4,83 | 4,11 | 4,00 | 4,30 | 4,50 | 4,20 | 4,56 | 4,03 | 4,27 | 3,76 | 3,81 | 3,98 |
| 9 Jahre | 6,32 | 4,86 | 4,16 | 4,07 | 4,32 | 4,50 | 4,20 | 4,64 | 4,10 | 4,34 | 3,84 | 3,93 | 4,08 |
| 10 Jahre | 6,52 | 4,95 | 4,29 | 4,13 | 4,41 | 4,60 | 4,28 | 4,85 | 4,31 | 4,52 | 4,04 | 4,29 | 4,34 |
Anderthalb Monate vor Bekanntgabe des neuen variablen Zinses wurden wie immer die Zinssätze für die Zinsbindungsoption beim KfW-Studienkredit veröffentlicht und du konntest dich bis Mitte September – sofern du dich dann schon in der Rückzahlungsphase befunden hast oder diese im Oktober starten würde – optional dafür entscheiden. Der Festzins gilt dann ab 1. Oktober 2022 für die restliche Laufzeit des eigenen Kredites (höchstens aber 10 Jahre). Die nächste Chance, die Zinsbindungsoption zu wählen, besteht Ende Februar/Anfang März 2023 – mit den dann bekannt gegebenen Zinssätzen.
Durch die aktuelle weltpolitische Lage ist die Inflation stark gestiegen, wodurch auch die Zinsen ansteigen. Das wirkt sich zwangsläufig auch auf die Angebote der KfW aus. Der Festzins für 10 Jahre Laufzeit hat durch die aktuelle Steigerung erstmals die Grenze von 6,5% überschritten – so hoch lag vor 14 Jahren kurz mal der variable Zins (Festzinsoption gab es damals noch nicht).
Nun kann man befürchten, dass die Zinsen noch stärker steigen werden. Aber ob sie wirklich 10 Jahre so hoch bleiben? Letztlich muss das jede:r selbst entscheiden – sonderlich attraktiv ist die Festzinsoption aber aktuell sicher nicht.
Die variable Zinsentwicklung von KfW-Studienkredit und Bildungskredit
Als Teil der Corona-Hilfe des BMBF war der KfW-Studienkredit seit 8. Mai 2020 während der Auszahlungsphase bis 30.09.2022 zinslos gestellt. D.h. bis September 2022 fielen keine Zinsen an, sofern du in dieser Zeit studierst und den Kredit in Anspruch nimmst. Zwischen Juli 2020 und und März 2021 konnten ausnahmsweise auch ausländische Studierende mit Erstwohnsitz in Deutschland den Kredit erhalten.[/icon
Nun, ab Oktober 2022 gelten für alle – auch diejenigen, die von der zinslosen Auszahlungsphase profitiert haben – wieder die regulären Zinsen des KfW-Studienkredits. Und die liegen leider wieder deutlich höher, als sie es viele Jahre in der Niedrigzinsphase waren. Der neue variable Zins ist einiges höher ausgefallen, als wir an Hand der vor 45 Tagen bekannt gegebenen Zinsen für die Festzinsoption gedacht hätten. Wobei die Entwicklung in dieser Zeit ja leider eindeutig für höhere Zinsen gesprochen hat.]
Die jeweils gültigen Zinsen wurden wie immer erst zum Beginn der Zinsperiode bekannt gegeben.
| Zinsen ab … für KfW-Studienkredit bzw. Bildungskredit | ||
|---|---|---|
| 10/22 | 5,9 (6,06) | 2,82 (2,8)[/b] |
| 4/22 | 3,91 (3,98) | 0,62 |
| 10/21 | 3,76 (3,83) | 0,47 |
| 4/21 | 3,84 (3,91) | 0,47 |
| 10/20 | 4,08 (4,16) | 0,52 |
| 04/20 | 4,27 (4,36) | 0,72 |
| 10/19 | 3,88 (3,95) | 0,62 |
| 04/19 | 4,13 (4,21) | 0,77 |
| 10/18 | 4,09 (4,17) | 0,73 |
| 04/18 | 3,49 (3,55) | 0,72 |
| 10/17 | 3,56 (3,62) | 0,72 |
| 04/17 | 3,42 (3,48) | 0,75 |
| 10/16 | 3,95 (4,02) | 0,8 |
| 04/16 | 4,08 (4,16) | 0,87 |
| 10/15 | 3,74 (3,81) | 1,03 |
| 04/15 | 3,84 (3,91) | 1,09 |
| 10/14 | 3,59 (3,60) | 1,19 |
| 04/14 | 3,32 (3,33) | 1,42 |
| 10/13 | 3,11 (3,16) | 1,34 |
| 04/13 | 3,23 (3,28) | 1,35 |
| 10/12 | 3,06 (3,11) | 1,45 |
| 04/12 | 3,69 (3,75) | 2,10 |
| 10/11 | 4,23 (4,29) | 2,78 |
| 04/11 | 3,99 (4,05) | 2,57 (2,58) |
| 10/10 | 3,47 (3,53) | 2,15 (2,16) |
| 04/10 | 3,29 (3,34) | 1,96 (1,99) |
| 10/09 | 3,62 (3,68) | 2,03 (2,05) |
| 04/09 | 4,28 (4,34) | 2,71 (2,74) |
| 10/08 | 6,5 (6,58) | 6,37 (6,55) |
| 04/08 | 6,29 | 5,81 |
| 10/07 | 6,29 | 5,84 |
| 04/07 | 6,29 | 5,1 |
| 10/06 | 5,95 | 4,61 |
| 04/06 | 5,1 | 4,1 |
| 10/05 | - | 3,22 |
Alle Angaben ohne Gewähr!
Quelle: KfW-Konditionenanzeiger (für aktuelle Werte) und eigenes Archiv.
Angegeben sind jeweils die Nominalzinsen, sowie in der Tabelle in Klammern der Effektivzins (der allerdings nur für den jeweiligen Modellfall gilt und nicht allgemeingültig ist!).
[icon=info]Eine Änderung gab es für Neuverträge ab 1. April 2017. Seither gibt es keine garantierte Zinsobergrenze mehr (früher war bei Vertragsbeginn eine Grenze angegeben worden, die für 10 Jahren ab Start garantiert nicht überschritten wird). Die KfW erläuterte auf Nachfrage dazu: „Die Abschaffung der Zinsobergrenze führt zu einer Reduktion des von der KfW festgelegten Zinsaufschlags. Die Studierenden profitieren somit von günstigeren Konditionen.“
Vielleicht ist die die genannte Abschaffung der Zinsobergrenze auch tatsächlich ein Grund, warum die Zinskurve zum April 2017 deutlicher nach unten ging.
Die Steigerung beim KfW-Studienkredit zum Oktober 2018 dagegen – vor allem im Vergleich zu Bildungskredit/BAföG-Bankdarlehen – könnte darauf hindeuten, dass es mehr Kreditausfälle gab und die KfW daher korrigieren musste. So manche Steigerung ab 2013 mag daher kommen, dass die KfW ihren Studienkredit 2013 für viele vorher ausgeschlossene Gruppen (Ältere, Teilzeitstudium, Aufbaustudium, Zweitstudium) geöffnet hat, was möglicherweise eingepreist werden musste. Oder andere Dinge sich anders als bisher erwartet entwickelt haben. Denn die allgemeinen Zinsen an sich hatten sich nicht so ungünstig entwickelt.
Dabei sei betont: Die Berechnung des Zinses für einen konkreten Kredit ist komplex. Er hängt nicht nur vom Leitzins ab, sondern von vielen weiteren Faktoren, die die Bank nicht veröffentlicht, so dass wir hier im Bereich der Spekulation bleiben müssen.
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